Если между содержанием договора страхования (страхового полиса) и правилами страхования, на основании которых заключен договор, имеются противоречия, то приоритет отдается тем условиям, которые индивидуально согласованы сторонами договора
При заключении договора страхования между его сторонами должно быть достигнуто соглашение о страховом случае, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Пунктами 1 и 2 статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При отсутствии отметки о вручении страхователю правил страхования, на которые содержится ссылка в договоре страхования, положения таких правил необязательны для страхователя.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 данного кодекса).
☝Кроме того, если между содержанием договора страхования (страхового полиса) и правилами страхования, на основании которых заключен договор, имеются противоречия, то приоритет отдается тем условиям, которые индивидуально согласованы сторонами договора.
Приведенные положения закона судами по настоящему делу учтены не были.
Так, отказывая в удовлетворении иска на основании положений Правил страхования об исключении из страховых рисков смерти застрахованного лица от различных заболеваний, суд не дал оценки отсутствию в договоре (полисе страхования) записи о вручении страхователю при заключении договора этих Правил страхования в соответствии с предписаниями п. 2 ст. 943 ГК РФ.
В частности, в заявлении на страхование, заполненном от имени Кручинина В.А., содержится лишь указание на возможность их получения на бумажном/электронном носителе или через телекоммуникационные каналы общего пользования.
При этом истец в ходе рассмотрения спора неоднократно заявляла о том, на официальном сайте страховой компании информация о Правилах страхования/полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 21 июля 2020 г. № 200721-01-од отсутствует, а опубликованы только правила № 200721-02-од от этой же даты.
Без учета и оценки названных выше обстоятельств вывод суда о том, что Правила страхования стали обязательны для страхователя, нельзя признать соответствующим положениям ст. 943 ГК РФ.
Определение ВС РФ 17.12.2024 № 86-КГ24-7-К2 (https://vsrf.ru/lk/practice/stor_pdf/2435856)