Верховный суд разъяснил, что списание долга банком не означает его прощение
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации указала, что списание безденежной задолженности на внебалансовые счета не является основанием для признания долга заёмщика по кредитному договору недействующим и прекращения кредитной организацией осуществления мероприятий по его взысканию.
⚖ Фабула дела:
ПАО «Сбербанк» (далее — Банк) обратилось в суд с иском к Е.Б.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору от 14 декабря 2012 г. за период с 23 марта 2021 г. по 1 июня 2022 г. (включительно) в размере 60 857 рублей 25 копеек в том числе: 58 533 рубля 05 копеек — просроченный основной долг, 2 324 рубля — неустойка, 2 025 рублей 72 копейки — расходы на уплату государственной пошлины.
Требования мотивированы тем, что 14 декабря 2012 г. между Банком и Е.Б.Б. заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты ПАО «Сбербанк» с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение договора ответчику выдана кредитная карта «Visa Gold». Также ответчику открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты.
Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты. Процентная ставка за пользование кредитом составляла 17,9% годовых. Согласно условиям договора, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 25 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Также предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушением сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком образовалась просроченная задолженность. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требования до настоящего времени не выполнены.
📎 Позиции судов первой, апелляционной и кассационной инстанций:
Удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции, с которым согласился суд апелляционной инстанции, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, отсутствие доказательств, опровергающих размер задолженности либо свидетельствующих об исполнении обязательств по ее погашению, принимая во внимание расчет истца, который ответчиком не оспорен, пришел к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в полном объеме.
Разрешая заявление ответчика о применении исковой давности, суд исходил из следующего.
За выдачей судебного приказа о взыскании с Е.Б.Б. задолженности истец обратился 11 сентября 2017 г., судебный приказ был вынесен 15 сентября 2017 г. и отменен 25 ноября 2020 г., адресованное суду исковое заявление направлено посредством почтовой связи спустя более 6 месяцев — 24 мая 2022 г.
Следовательно период, входящий в срок исковой давности, ограничен 10 марта 2016 г., поскольку с момента отмены судебного приказа (25 ноября 2020 г.) до обращения в суд с исковым заявлением (24 мая 2022 г.) прошел 1 год 5 месяцев 29 дней, а оставшаяся часть трехлетнего срока до обращения Банка с заявлением о выдаче судебного приказа (11 сентября 2017 г.) составляет 1 год 6 месяцев и 1 день.
Поскольку задолженность образовалась за период с 25 января по 20 декабря 2017 г., суд пришел к выводу о том, что истцом срок давности по заявленным требованиям не пропущен.
С такими выводами суда первой инстанции согласились суды апелляционной и кассационной инстанций.
📎 Позиция Верховного Суда:
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На основании пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.
В силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Из разъяснений, изложенных в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что исковая давность не течет с момента обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа, если оно не было возвращено судом или в его принятии не было отказано (статья 125 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Суды установив, что просрочка ежемесячных платежей началась с 25 января 2017 г., заявление о выдаче судебного приказа было подано Банком 11 сентября 2017 г., судебный приказ мирового судьи, которым удовлетворены требования Банка, отменен 25 ноября 2020 г., а с исковым заявлением Банк обратился в суд 24 мая 2022 г., пришел к правильному выводу о том, что течение срока исковой давности осуществлялось в периоды с 25 января по 11 сентября 2017 г. и с 25 ноября 2020 г. по 24 мая 2022 г., что не превышает трех лет.
С доводом о том, что сумма задолженности 1 октября 2018 г. была списана банком за счет средств резерва, что свидетельствует о прощении долга кредитором согласиться нельзя.
В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным названным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Согласно статье 415 этого же кодекса обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора (пункт 1).
Обязательство считается прекращенным с момента получения должником уведомления кредитора о прощении долга, если должник в разумный срок не направит кредитору возражений против прощения долга (пункт 2).
В пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 11 июня 2020 г. № 6 «О некоторых вопросах применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о прекращении обязательств» разъяснено, что прощение долга представляет собой двустороннюю сделку с подразумеваемым, по общему правилу, согласием должника на ее совершение: обязательство считается прекращенным с момента получения должником уведомления кредитора о прощении долга, если иное не предусмотрено соглашением сторон. В то же время прощение долга следует считать несостоявшимся, если должник в разумный срок с момента получения такого уведомления направит кредитору в любой форме возражения против прощения долга (статья 165.1, пункт 2 статьи 415, пункт 2 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В письме Банка России от 3 июня 2021 г. № 41-1-3-1/486 указано, что списание безденежной задолженности на внебалансовые счета не является основанием для признания долга заемщика по кредитному договору недействующим и прекращения кредитной организацией осуществления мероприятий по его взысканию.
Суд апелляционной инстанции, дав оценку обстоятельствам дела и представленным по нему доказательствам по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о том, что списание банком задолженности применительно к обстоятельствам настоящего дела не является прощением долга в соответствии со статьей 415 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку само по себе не свидетельствует о намерении кредитора освободить должника от исполнения обязательства.
Данные выводы суда апелляционной инстанции Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации полагает правильными.
Приведенные в кассационной жалобе доводы были предметом рассмотрения в судах апелляционной и кассационной инстанций, получили надлежащую правовую оценку, при этом выводов суда первой инстанции не опровергают, а сводятся лишь к несогласию с оценкой судом доказательств и установленных обстоятельств дела.
Несогласие заявителя с оценкой судом доказательств и с установленными им обстоятельствами сами по себе не могут служить основанием для кассационного пересмотра вступивших в законную силу судебных постановлений, поскольку в соответствии с частью 2 статьи 390.15 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия Верховного Суда Российской Федерации не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.
Каких-либо нарушений норм материального или процессуального права судами первой, апелляционной и кассационной инстанций не допущено.
При таких обстоятельствах Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации не находит предусмотренных статьей 390.14 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для удовлетворения кассационной жалобы и отмены решения суда первой инстанции, апелляционного определения и определения кассационного суда общей юрисдикции.
✒ Определение Верховного Суда Российской Федерации от 10 сентября 2024 год № 89-КГ24-8-К7 (УИД 72RS0016-01-2022-000731-10)