Банкротство с ипотекой в 2025 году: как оформить с сохранением жилья
Россияне, которые столкнулись с финансовыми трудностями и имеют долги по кредитам, микрозаймам, налогам, услугам ЖКХ, могут воспользоваться процедурой банкротства (127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Оно помогает законно освободиться от долгов, если нет возможности их выплачивать.
Однако, если объявить себя финансово несостоятельным, то банкротство наступает по всем обязательствам, даже если они исполняются. Например, ипотека платится, а банкротство наступило в связи с невозможностью обслуживать другой кредит или микрозаем.
1. Можно ли оформить банкротство с ипотекой
Закон не запрещает подавать заявление о банкротстве, даже если у должника есть ипотека. Но в данном случае речь может идти только о банкротстве через суд, но не через МФЦ.
В этом случае оставшаяся сумма выплаты по ипотеке должна включаться в реестр требований кредиторов. Если есть другие кредиторы, требования банка должны погашаться приоритетно. Кроме некоторых из них, например выплаты алиментов.
После того как суд проверит обоснованность заявления о банкротстве, продажа банком квартиры во внесудебном порядке запрещена, а сам должник не сможет продать или даже сдать квартиру без согласия банка. Должнику назначается финансовый управляющий. С этого момента срок исполнения всех долгов считается наступившим, это касается и долга по кредиту. При этом никакие штрафы и пени с этой даты не начисляются. Любые сделки и платежи на сумму более 50 тыс. руб. можно проводить только с письменного согласия финансового управляющего.
Подать заявление о банкротстве можно при сумме долга у физического лица от 500 тыс. руб., для ипотеки нет дополнительных требований. Если заявление о банкротстве подает кредитор, то для физлица сумма основного долга должна быть не менее 500 тыс. руб. и просрочка в течение трех месяцев.
2. Заберут ли квартиру при банкротстве
При банкротстве ипотечное жилье включается в конкурсную массу и продается на торгах, даже если оно единственное. Согласно ст. 446 ГК РФ, жилье не подлежит взысканию, если для должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания. Но есть исключение — если такое жилье находится в залоге, то на него эта норма не распространяется. Если жилое помещение является предметом залога, то оно может быть продано, а все проживающие в нем граждане подлежат выселению добровольно или по решению суда.
Таким образом, при банкротстве физлица ипотечная квартира включается в конкурсную массу и подлежит продаже, чтобы удовлетворить требования залогового кредитора — банка. Однако если это единственное пригодное для проживания помещение гражданина-банкрота, вырученные от продажи средства в первую очередь направляются залогодержателю (обычно банку). Если после погашения долга остаются деньги, они возвращаются должнику, поскольку защищены исполнительским иммунитетом единственного жилья.
@pravonadom1